هفت کشور فین‌تکی که نباید آن‌ها را فراموش کنیم

کشور اول: سنگاپور

ممکن است با دیدن نام یک کشور آسیایی در لیست برجسته‌ترین مراکز فین‌تکی دنیا تا حدودی شگفت‌زده شوید، اما این مسئله را در نظر داشته باشید که سنگاپور یکی از بهترین‌های این عرصه است. سنگاپور میزبان اصلی فستیوال جهانی فین‌تک است و این روزها هم جایگاه سوم لیست ICO را به خود اختصاص داده است؛ این رتبه به‌خوبی به ما اثبات می‌کند که دولت سنگاپور تمرکز خود را بر روی حمایت از تجارت‌های فین‌تکی گذاشته است.

اگر با الفبای فین‌تک آشنا باشید، به‌خوبی می‌دانید که رمزارزها یکی از ارکان اصلی این دنیا هستند؛ جالب است بدانید که سنگاپور بزرگ‌ترین مرکز برای رمزارزها شناخته می‌شود اما نکته اینجاست که این جایگاه تازه آغاز راه برای این کشور است.

استارتاپ‌های سنگاپوری به مدد دولت این کشور، در حال ایجاد یک سیستم بانکداری کاملاً آنلاین هستند؛ این ایده بر بستر رابط‌های برنامه‌نویسی کاربردی که با عنوان API شناخته می‌شوند، قرار خواهند گرفت و قدمی استوار برای آیندهٔ بانکداری باز در سنگاپور محسوب می‌شوند.

علاوه بر این، مدیران سنگاپوری در این فکر هستند که زوایای دیگر بانکداری مانند روش‌های پرداخت، وام‌های جای‌گزین شونده و فرایند مدیریت سرمایه را ارتقا دهند؛ این عرصه‌ها به مدد سند باکس رگولاتوری مختص کشور سنگاپور ساده‌تر می‌شود.

کشور دوم: کانادا

پیش از سال 2017، کانادا مقصدی ایمن برای کسب‌وکارهای فین‌تکی محسوب نمی‌شد اما در سال موعود، اتفاقاتی در سیستم‌های دولتی کانادا رقم خورد که زمینه را تا حدودی برای تجارت‌های مبتنی بر فین‌تک آسان کرد. ماجرا ازاین‌قرار است که در سال 2017، CSA که با عنوان مرکز اوراق بهادار کشور کانادا شناخته می‌شود، یک سندباکس رگولاتوری مخصوص این کشور طراحی و رونمایی کرد؛ ممکن است برای شما سؤال شود که چرا این سندباکس رگولاتوری سرنوشت فین‌تک در کانادا را تغییر داد؟

نکته اینجاست که کانادا با مشکلات مقرراتی گوناگونی مواجهه بود و این مشکلات دست‌به‌دست هم می‌دانند تا یک محیط ناامن برای تازه‌کارهای عرصهٔ فین‌تک ایجاد کنند؛ بسیاری از این مشکلات با قوانین سال 2017 برطرف شدند. جالب است بدانید که دولت کانادا در همین سال، بودجه‌ای برابر با 950 میلیون دلار از بودجهٔ فدرال کانادا را به استارتاپ‌های فین‌تکی اختصاص داد؛ این مسئله به رقبای کشور کانادا فهماند که دولتمردان کانادایی در فکر ایجاد یک جایگاه جدید در لیست کشورهای برجستهٔ فین‌تکی هستند.

گفتنی است که با ایجاد یک سندباکس رگولاتوری مخصوص کانادا و تمهیداتی که در سال‌های بعد توسط وزارت دارایی این کشور برای استارتاپ‌ها و تجارت‌های نوپای فین‌تکی ایجاد شد، سرمایه‌گذاران خصوصی به این کشور و فین‌تکهای تازه‌کار کانادایی جذب شدند؛ آمارها نشان می‌دهند که فقط و فقط در نیمهٔ اول سال 2018، بیش از 200 میلیون دلار سرمایه‌گذاری در این کشور ثبت شده است و در سال‌های بعد، این رقم بیشتر و بیشتر شده است.

کشور سوم: مالت

جمهوری مالت که در یک مجمع‌الجزایر در جنوب اروپا واقع است، یکی از ناشناخته‌ترین کشورهای اروپایی برای ما ایرانیان است. باید بدانید که مالت برخلاف نام نه‌چندان آشنای خود، یکی از قطب‌های برجستهٔ فین‌تکی محسوب می‌شود. اگر خاطرتان باشد، در مقدمهٔ این مقاله گفتیم که دولت‌ها تأثیر بسیار زیادی در ارتقای تجارت‌های فین‌تکی دارند؛ گفتنی است که جمهوری مالت در این زمینه بسیار خوب عمل کرده است.

جمهوری مالت اولین کشور اروپایی محسوب می‌شود که یک ساختار مقرراتی بدون نقص و نسبتاً کامل برای فعالیت تجارت‌های فین‌تکی ایجاد کرده است؛ این قوانین و ضوابط به مدیران استارتاپ‌ها این امکان را می‌دهند که با فراغ‌بال بیشتری به فعالیت بپردازند. جالب است بدانید که حمایت‌های دولت مالت نتایج ارزشمندی هم برای این کشور داشته است. زیرساخت‌ها در این کشور تا جایی استوار شده‌اند که مالت با عنوان “جزیرهٔ بلاک‌چین” شناخته می‌شود.

شایان توجه است که صنعت آی‌گیمینگ (IGaming) یکی از افتخارات جمهوری مالت محسوب می‌شود و رقمی برابر با دو درصد از تولید ناخالص سالانهٔ این کشور را در برمی‌گیرد؛ مدیران این کشور با چنین تجربه‌ای، تلاش کرده‌اند تا قدم‌هایی نیز در زمینهٔ گسترش کیف پول‌های دیجیتال و فرایندهای پرداخت مجازی بردارند. این مسئله آنجایی حائز اهمیت می‌شود که بدانیم بانک دیلویت (Deloitte Bank) نیز یک شعبه در جمهوری مالت تأسیس کرده است؛ با حضور این بانک در کنار استارتاپ‌های فین‌تکی مالت، فرایندهایی مانند مشاوره‌های سرمایه‌گذاری مجازی، حسابرسی‌های مربوط به تجارت‌های دیجیتال و مسائل مالیاتی به شکل بهتر انجام خواهند شد.

کشور چهارم: لیتوانی

جمهوری لیتوانی یک کشور در شمال شرقی اروپا است که با ایجاد مقررات و آیین‌های مناسب، زمینه‌ساز حضور بیش از صد استارتاپ فین‌تکی در این کشور شده است؛ این تجارت‌ها در زمینه‌هایی مانند وام‌دهی دیجیتال، پرداخت‌های ایمن مجازی، بیمه‌های مجازی و کرودفاندینگ فعال هستند.

متخصصان فین تک بر این باور هستند که انقلاب فین‌تکی در لیتوانی از آنجایی آغاز شد که بانک مرکزی جمهوری لیتوانی مجوزهایی را در راستای ارائهٔ خدمات گوگل پی‌منت (Google Payment) صادر کرد.

ممکن است این پرسش برای شما مطرح شود که گوگل پی‌منت چه فایده‌هایی برای فین‌تک‌ها دارد؟ گوگل پی‌منت یک سرویس پرداخت مجازی است که چرخهٔ پرداخت دیجیتال را به‌صورت کامل در خود جای می‌دهد؛ این سرویس که توسط مجموعهٔ گوگل مدیریت می‌شود، به تجارت‌های فین‌تکی این امکان را می‌دهد که فرایند پرداخت، انتقال پول از بانکی به بانک دیگر و تأیید پرداخت با امنیت بیشتری انجام شود.

گفتنی است که گوگل پی‌منت این امکان را به کاربران می‌دهد که کیف پول‌هایی مجازی برای خود طراحی کنند و از طریق این کیف پول‌ها به ارزهای دیجیتال دسترسی پیدا کنند و فرایند خریدوفروش را در کل اروپا به سادگی عملی کنند.

علاوه بر این‌ها، باید به این مسئله نیز بپردازیم که حدود دو سال پیش، لیتوانی نزدیک به 40 مجوز برای ارزهای الکترونیک صادر کرد؛ این مجوزها به شکلی کاملاً مستقیم فرایند پرداخت دیجیتال را تسهیل کردند. برخی از کارشناسان چنین تحلیل می‌کنند که صدور این مجوزها جنبه‌ای رقابتی دارند؛ یعنی دولتمردان لیتوانیایی در این فکر هستند که با ایجاد فضایی ایمن و باز، استارتاپ‌های فین‌تکی بیشتری را به سمت خود جذب کنند.

کشور پنجم: سوئد

سوئد یکی از کشورهای اروپایی است که با رویکردی کاملاً مبنایی در حال ایجاد زیرساخت‌هایی استوار برای کسب‌وکارهای فین‌تکی است. راهکار منحصر به فرد سوئد برای ارتقای تجارت‌های فین‌تکی، یک سازوکار دانشگاهی است؛ به بیان ساده‌تر، دولتمردان سوئدی در تلاش هستند تا با واردکردن فین‌تک به دانشگاه‌ها و کالج‌های این کشور، یک نیروی متخصص آشنا به فین‌تک تربیت کنند. این هدف با راه‌اندازی مرکز نوآوری فین‌تک که از سوی سازمان نظارت‌های مالی این کشور انجام شد، به شکلی بسیار جدی‌تر پیگیری شد.

پرورش چنین نیروهایی باعث شد که غول‌های فین‌تکی توجه بیشتری به سوئد و استعدادهای درخشان این کشور داشته باشند؛ به عنوان نمونه، شرکت گلدمن ساکس (Goldman Sachs) در سال 2018 فعالیتش را در سوئد چندین برابر افزایش داد.

علاوه بر این‌ها، باید به این مسئله نیز توجه داشته باشیم که استارتاپ‌های فین‌تکی مستقر در سوئد از سال 2009 تا اواخر سال 2017، بیش از 4 برابر رشد کردند؛ گفتنی است که در رأس این شرکت‌ها، مجموعهٔ فین‌تکی کلارنا (Klarna) قرار دارد. کلارنا یکی از برجسته‌ترین شرکت‌های سوئدی است که مجموعه‌ای از سرویس‌های مالی مانند پرداخت آنلاین و فروشگاه‌های دیجیتال را مدیریت می‌کند.

کشور ششم: دانمارک

دانمارک یکی دیگر از کشورهای اروپایی است که قدم‌های برجسته‌ای در زمینهٔ ارتقای فین‌تک‌ها برداشته است. اگر با فین‌تک در دانمارک آشنا باشید، به‌خوبی می‌دانید که بسیاری از موفقیت‌های این کشور در زمینهٔ فین‌تک، مدیون یک نهاد فین‌تکی است که با عنوان آزمایشگاه فین‌تک کپنهاگ (Copenhagen Fintech Lab) شناخته می‌شود.

آزمایشگاه فین‌تک کپنهاگ چنان که از نام آن مشخص است، در پایتخت دانمارک واقع شده است و در زمینهٔ مشاوره برای راه‌اندازی استارتاپ‌های فین‌تکی فعالیت می‌کند؛ یکی از برجسته‌ترین افتخارات این مؤسسه، حضور بیش از 200 سرمایه‌گذار و 120 استارتاپ فین‌تکی در این آزمایشگاه است.

گفتنی است که علاوه بر این آزمایشگاه فین‌تکی، دانمارک به سبب ریسک‌های برجسته‌اش نیز در میان اروپاییان جایگاهی موردتوجه دارد؛ قضیه ازاین‌قرار است که دانمارک یک معاملهٔ 5 میلیارد دلاری از طریق یک ارائه‌دهندهٔ خدمت‌های پرداخت، واقع در دانمارک با عنوان نتز (Netz) انجام داده است. این مبلغ برای خرید سهام بالرآپ پرداخت شده است و باعث شده است که دانمارک در رتبهٔ سوم سرمایه‌گذاری‌های ریسکی و معامله‌های ادغام و اکتساب (M and A) را از آن خود کند.

در پایان، شایسته است به این مسئله نیز اشاره کنیم که برخی از بانک‌های کلاسیک دانمارک مانند بانک دانسکه (Danske Bank) و بانک نیوکردیت (Nykredit) به‌تازگی وارد کار شده‌اند تا به مدد برخی از استارتاپ‌های محلی دانمارکی، تمهیداتی را برای ارتقای فین‌تک‌ها تدارک ببینند.

کشور هفتم: آلمان

قرارگرفتن نام آلمان در جایگاه هفتم این لیست، هرگز به این معنا نیست که این کشور فعالیت‌های کمتری نسبت به سایر رقبای خود داشته است. مدیران آلمانی در تلاش‌اند تا با ارتقای بانک‌های دیجیتال، زمینهٔ پرداخت‌های مجازی را تا حدود زیادی سامان دهند.

یکی از برجسته‌ترین بانک‌های این عرصه، یک بانک آنلاین همراه است که با عنوان ان 26 (N26) شناخته می‌شود؛ این بانک در سال‌های آغازین فعالیت خود توانست مبلغی برابر با 100 و 60 میلیون دلار سرمایه را به سمت خود بکشاند و با استفاده از این سرمایه‌گذاران خصوصی، زیرساخت‌های خود را تا حدود زیادی ارتقا دهد؛ این سرمایه‌گذاری تا جایی در افزایش شهرت آلمان تأثیرگذار بود که باعث شد اسم این کشور در میان ده معامله‌گر برتر شش‌ماههٔ نخستین سال 2018 قرار بگیرد.

جالب است بدانید که آلمان در جایگاه چهارم لیست عظیم‌ترین بازارهای مربوط به فین‌تک در سطح جهان قرار گرفته است و این مسئله نشان می‌دهد که تمهیدات آلمانی‌ها برای دنیای فین‌تک تا حدود زیادی نتیجه‌بخش بوده است؛ این فعالیت‌ها که عموماً خدمت‌های مربوط به پرداخت آنلاین را هدف قرار داده‌اند، سهم بزرگی در دنیای فین‌تک در آلمان دارند. گفتنی است که تدابیر انجام تراکنش‌های مجازی ایمن در آلمان به همراه سندباکس رگولاتوری ویژهٔ این کشور، باعث شده است که تجارت‌های فین‌تکی گوناگونی آلمان را از میان کشورهای فعال فین‌تکی حوزه اروپا برگزینند.