رقابت ناعادلانه در فین‌تک
فین‌تک یکی از صنایعی است که در ایالات متحده با سرعت زیاد در حال رشد است و مانند هر صنعت نو ظهوری با دردسرهای فزاینده ای روبه رو خواهد شد. یک پیامد خاص از چنین رشد سریع و ثبت نشده ای، افزایش دعاوی غیرمنصفانه رقابت از جمله توسط کسانی است که می خواهند مانع تغییر ساختار رقابتی موجود شوند و در غیر این صورت از موقعیت های خود محافظت کنند. این مقاله صنعت “فین‌تک” و قانون رقابت ناعادلانه فین‌تک را شناسایی و تعریف و تأثیراتی را که قانون رقابت ناعادلانه بر این صنعت در حال ظهور خواهد گذاشت، بررسی می کند و راهنمایی هایی را برای به حداقل رساندن خطر و قرار گرفتن در معرض ادعاهای رقابت ناعادلانه ارائه می دهد.
بلاگر
"فین تک" چیست؟
اصطلاحی گسترده است. “فین تک” در ابتدایی ترین حالت، ادغام “فناوری مالی” است. با این حال در سال های اخیر، این اصطلاح شامل بسیاری از مشاغل است که از فناوری برای ایجاد خدمات مالی بهتر و کارآمد برای مصرف کنندگان و مشاغل در طیف وسیعی از بخش های تجاری سنتی از جمله وام، پرداخت، مدیریت مالی شخصی، مدیریت دارایی و بیمه استفاده می کنند.
بسیاری از شرکت های “فین تک” با انجام فعالیت هایی به دنبال یک مزیت رقابتی نسبت به بانک های سنتی هستند که اگرچه در محدوده ی خدمات ارائه شده توسط بانک ها قرار دارند، اما نیازی به مجوز بانکی ندارند. نتیجه ی این فعالیت ها و همچنین ادامه ی روند سریع گسترش بخش “فین تک”، شرکت های “فین تک” احتمالا شاهد افزایش دادخواست های به اصطلاح رقابت ناعادلانه هستند که از بدو تأسیس قوانین رقابت ناعادلانه گریبان موسسات مالی را گرفته اند.
رقابت ناعادلانه در فین‌تک چیست؟
رقابت، هسته ی اصلی تجارت است، با این وجود محدودیت هایی وجود دارد. قوانین ایالتی و فدرال، رقابت هایی را غیرقانونی، فریبنده یا “ناعادلانه” می دانند. هدف اعلام شده ی این قوانین حمایت از مصرف کنندگان و مشاغل به طور یکسان در برابر اقدامات فریبنده ی تجاری است. برخی از نمونه های متداول رقابتی غیرمنصفانه در حقوق تجارت عبارتند از: تبلیغات کاذب یا گمراه کننده، نقض علائم تجاری، تهمت های تجاری و سوء استفاده از اسرار تجاری در معاملات. طبق قوانین کالیفرنیا، تقریبا هر قانونی (فدرال یا ایالتی)، قانونی یا قانون عادی، می تواند به عنوان یک ماده ی قانونی برای نقض قانون رقابت ناعادلانه کالیفرنیا، که در کد (17200 و 17500) (“UCL” کد تجارت) و مشاغل دیگر کدگذاری شده درکالیفرنیا است، باشد. طبق (UCL)، اگر “یک عمل تجاری” هر قانونی را نقض کند، به طور بالقوه می توان تشخیص داد که ماده (17200) را نقض می کند و تحت آن بخش از قانون، قابل جبران است. علاوه بر این، مسائل مربوط به رقابت ناعادلانه در فین تک “تمرین یامعامله ی تجاری” است که به طور كلی شامل هر عملی می شود كه به طور معقول با تجارت متهم، مرتبط باشد .
با ادعای رقابت ناعادلانه در فین‌تک، اغلب موارد مشابه و قانونی را مطرح می کند. آن ها شامل موارد زیر هستند:
الف. اسرار تجاری
اقداماتی که ادعای رقابت ناعادلانه در فین‌تک دارند، اغلب ادعاهایی را تحت قانون اسرار تجارت یکنواخت (UTSA) مطرح می کنند. (UTSA) که توسط 46 ایالت (از جمله کالیفرنیا) به تصویب رسیده است، از هرگونه اطلاعاتی محافظت می کند که:
- دارای ارزش اقتصادی مستقل است، (2) دارای آن ارزش است که به طور کلی برای دیگران شناخته نشده است و به راحتی قابل تشخیص نیست. (3) مورد تلاش منطقی برای حفظ اسرار خود است. (UTSA) دلیل قانونی سوء استفاده از اسرار تجاری را تشخیص می دهد که به طور کلی به عنوان کسب، افشا یا استفاده از یک راز تجاری از طریق روش های نادرست، یعنی استفاده از یک راز تجاری یا گفتن اطلاعات بدون اجازه به شخص دیگری تعریف می شود. مهم ترین مساله برای شرکت های “فین تک”، (UTSA) کارمندان را از استفاده از افشای هرگونه اطلاعات محرمانه به نمایندگی یا اطلاعات محرمانه از کارفرمای قبلی به کارفرمای فعلی خود منع می کند. به عنوان مثال، استفاده و انتشار کد کامپیوتری توسط کارمندی که برای کارفرمای قبلی ایجاد شده و به کارفرمایان جدید داده شده است، می تواند ادعای رقابت ناعادلانه علیه کارفرمای جدید را تأیید کند.
ب. TILA
شاکیان نیز معمولا نقض قوانین فدرالیه حقیقت در وام(TILA ) را ادعا می کنند. (TILA) وام دهندگان وام های مصرفی را ملزم به افشای مالی خاص می کند از جمله “مبلغ تأمین شده، کل هزینه مالی، هزینه مالی بیان شده به عنوان درصد سالانه، مجموع مبلغ تأمین مالی و هزینه مالی ” کل پرداخت ها ” و تعداد، مبلغ و تاریخ سررسید پرداخت هایی که برای بازپرداخت کل پرداخت ها برنامه ریزی شده است. در بخش “فین تک”، از (TILA) برای ادعای رقابت ناعادلانه بر اساس ادعای افشای اطلاعات وام به میزان ناکافی و نادرست به مشتریان استفاده شده است. به عنوان مثال، افشای ناکافی نرخ بهره ی وام می تواند ادعای رقابت ناعادلانه را تأیید کند.
ج. FDCPA
شکایات غیرمنصفانه رقابت هم چنین موجب جمع آوری بدهی های غیرقانونی ای که تحت قانون شیوه های جمع آوری بدهی عادلانه (FDCPA) شده است. طبق (FDCPA) فدرال، یک وام گیرنده ممکن است از هیچ نمایندگی یا وسیله کاذب، فریبنده یا گمراه کننده ای در رابطه با وصول بدهی استفاده نکند. نقض قانون15 ایالات متحده1692، شامل “نمایش نادرست” شخصیت، میزان، یا وضعیت حقوقی هرگونه بدهی و تهدید به انجام هر اقدامی است که از نظر قانونی انجام نشود. علاوه بر این اگر وام گیرنده از هرگونه وجه نمایشی کاذب یا وسیله فریبنده برای جمع آوری یا تلاش برای جمع آوری بدهی یا به دست آوردن اطلاعات مربوط به یک مصرف کننده استفاده کند، تخلف رخ می دهد. (15 ایالات متحده 92 1692).
نسخه کالیفرنیا: قانون شیوه های جمع آوری بدهی نمایشگاه روزنتال (کد مدنی 1788 و بعد از آن) مجموعه “بدهی های مصرف کننده” را تنظیم می کند یعنی کسانی که محتمل به، به دست آوردن اموال، خدمات یا پول شخصی یا خانوادگی می شوند، یا اهداف خانگی -مدنی (کد 88 1788.2) ، این قانون در مورد اشخاص و نهادهایی است که در تجارت وام، مسئول جمع آوری بدهی می شوند و اعمال ناعادلانه و فریبکارانه را منع می کند. این قانون هم چنین تعهدات خاصی را برای جمع آورندگان بدهی و هم چنین راه حلهایی برای نقض این تعهدات تعیین کرده است. (قانون مدنی کد 1788.2)
شرکت های “فین تک” غالبا در اعطای وام و مدیریت بدهی مصرف کننده نقش دارند. هرگونه اقدامات سوء استفاده کننده، فریبنده یا غیرمنصفانه در وصول آن بدهی می تواند ادعای رقابت ناعادلانه تحت (FDCPA) را پشتیبانی کند. این رفتار شامل بیان نادرست بدهی بده کار، برقراری تماس های جمع آوری بیش از حد و آزار دهنده و تهدید به اقدام قانونی در مورد ادعاهایی است که قابل اجرا یا موقت نیستند.
د: قانون جبران خسارت
قانون جبران خسارت مصرف کنندگان(CLRA)( کد مدنی 1750–1784). خسارات و تخفیف های جبرانی را برای مصرف کنندگان آسیب دیده در اثر برخی از اقدامات فریبنده در فروش یا اجاره کالا فراهم می کند. این خدمات در درجه اول برای اهداف شخصی، خانوادگی یا خانگی، یا برای خدمات مصارف تجاری، از جمله خدمات ارائه شده در رابطه با فروش یا تعمیر کالا را شامل می شود.
در بخش “فین تک”، شاکیان از (CLRA) به عنوان مبنای ادعای رقابت ناعادلانه استفاده می کنند، از جمله ادعاهایی مبنی بر اینکه شرکت مدعی در ارائه ی افشای مورد نیاز، هزینه های بیش از حد مجاز و ارائه ی تذکرات لازم کوتاهی کرده است.
ه) تحقیر تجارت
تحقیر تجارت، معروف به “تهمت های تجارت”، گفتن چیزی نادرست در مورد محصولات، کالاها یا تجارتی است که دیگران را وادار می کند تا در نتیجه ضرر مالی با آن ها برخورد نکنند. سوء استفاده از تجارت که شامل تمام اظهارات دروغین در مورد کیفیت خدمات یا محصول یک تجارت است که در واقع قصد دارد موجب خسارت مالی در آن تجارت شود و این کار را انجام می دهد، جرم است. به عنوان مثال، “کامپیوتر اکسپرس” می تواند اتهاماتی كه یك شركت، اسرار تجاری یك شركت دیگر را دزدیده یا كپی كرده است، و ادعای رقابت ناعادلانه علیه شرکتی را كه این اتهامات را مطرح كرده است را پشتیبانی كند.
و) تبلیغات کاذب
طبق بخش (کد 17500) مشاغل، باید اظهار و انتشار هرگونه اظهارنظر در مورد املاك و مستغلات يا خدمات غير واقعي و گمراه كننده و شناخته شده منطقی، شناخته شود و مشخص شود که خلاف واقع است یا گمراه کننده است. به همین ترتیب، قانون لنهام (1051 پوند USC et 15 و به ترتیب) مسئولیت مدنی در قبال تبلیغات تجاری یا تبلیغاتی که ماهیت، ویژگی ها، کیفیت ها یا منشا جغرافیایی کالاها، خدمات یا فعالیت های تجاری آگاهی دهنده را نادرست بیان می کند را شامل می شود. در مورد کالاها، خدمات یا فعالیت های تجاری شخص دیگری، از جمله یک رقیب، به 15 U.S.C مراجعه کنید.
مانند (CLRA)، که در بالا به آن اشاره شد، شاکیان شرکت های “فین تک” از قانون تجارت و مشاغل (بخش 17500) و قانون “لنهم” برای ادعای رقابت ناعادلانه بر علیه تبلیغات کاذب یا گمراه کننده (از جمله اظهارات شفاهی) استفاده کرده اند که مردم را فریب می دهد استفاده کردند.
چه باید کرد؟
در ارزیابی مجازات رقابت ناعادلانه، دادگاه ها می توانند عوامل مختلفی را در نظر بگیرند، از جمله: (1) اراده بدرفتاری متهم، (2) ماهیت و جدی بودن رفتار نامناسب، (3) تعداد تخلفات ادعایی و (4) تداوم و مدت زمانی که سوء رفتار رخ داده است.
با توجه به این عوامل و سایر عوامل، یک شرکت “فین تک” باید، گام هایی را برای به حداقل رساندن در معرض ادعاهای رقابت ناعادلانه قرار گرفتن، بردارد. موارد زیر چند پیشنهاد است:
قبل از بیان اظهارات عمومی در مورد رقبا فکر کنید. قبل از هرگونه اظهارات عمومی در مورد رقبا یا تجارت آن ها، از جمله اظهارات ارائه شده به مشتریان موجود یا بالقوه، بیانیه باید از نظر هرگونه اطلاعات نادرست یا تایید نشده به طور کامل بررسی شود. مراقب اغراق و حدس ها باشید ، به خصوص در مورد عباراتی که می توان در مورد اندازه گیری یا کمیت گفت: اگر نمی دانید درست است، نباید آن را بگویید. به علاوه، هرگونه اظهارنظر درباره رقابت به طور کلی باید کاملا بررسی شود تا از تصور این که این رقابت قابل اعتراض، غیرمنتظره یا نادرست است، جلوگیری شود. به عنوان مثال، یک شرکت نباید پیشنهاد کند که به طور ناعادلانه سعی در از بین بردن رقابت دارد، به عنوان مثال، با گفتن جمله ی “این رقابت ما را از بین می برد”.
مراقب اطلاعات محرمانه خود یا محرمانه ی تجاری باشید. با ظهور “اقتصاد گیگ”، حرکت کارمندان بین کارفرمایان افزایش می یابد. این هنجار جدید خصوصا در صنعت فناوری رواج دارد. در نتیجه، شرکت های “فین تک” با افزایش خطر استفاده کارمندان یا انتقال اطلاعات محرمانه شرکت یا محرمانه ی تجاری به دست آمده از کارفرمای سابق، روبه رو می شوند. شرکت های “فین تک” باید به کارمندان خود توجه داشته باشند که در کار جدید خود از اسرار تجاری شرکت سابق خود استفاده نکنند و سیاست هایی را برای جلوگیری از چنین رفتاری در نظر بگیرند. علاوه بر این، شرکت های “فین تک” نباید به دنبال اطلاعات رقابتی از یک رقیب باشند، یا سعی کنند صحت اطلاعات را با رقیبی که در جای دیگری است، تأیید کنند.
با تغییر چشم انداز قانونی در جریان باشید. همان طور که در بالا گفته شد، تقریبا هر قانون یا قانونی، قانون فدرال یا ایالتی، می تواند به عنوان یک ماده ی قانونی برای نقض قوانین رقابت ناعادلانه عمل کند. با توجه به فضای نظارتی در حال تکامل و پیچیده، یک چالش منحصر به فرد برای شرکت های “فین تک” به وجود می آورد. بر این اساس، بسیار مهم است که شرکت های “فین تک” در مورد کلیه ی قوانین و مقررات مربوط به صنعت خاص خود به روز باشند.
جهت کسب اطلاعات بیشتر مقاله “اکوسیستم باز: چگونه بانک‌ها می توانند هم گام با تغییردهنده های “فین تک” باشند” را هم مطالعه کنید.