مدیریت مالی چیست و چه کاربردهایی دارد؟
مدیریت مالی یا PFM یکی از شاخه‌های کارآمد فین‌تک محسوب می‌شود که خدمت‌های گوناگونی را به کاربران دنیای معاملات دیجیتال ارائه می‌دهد. در ابتدای امر، این سیستم صرفاً برای عرضهٔ بسترهایی معمولی برای انجام دیجیتال مدیریت سرمایه بود اما این روزها، مدیریت مالی پا را فراتر از این مسائل گذاشته است و به ابزارها و امکان‌های گوناگونی مجهز شده است. ما در این مقاله، قصد داریم مدیریت‌مالی و مسائل مربوط به آن را بررسی کنیم و در نهایت، به یک جمع‌بندی کلی برسیم؛ با ما همراه باشید.
بلاگر
مدیریت مالی دقیقاً چیست؟
مدیریت‌مالی در زبان انگلیسی با عنوان PFM شناخته می‌شود که مخفف سه واژهٔ personal financial management است؛ این سه واژه به معنای مدیریت مالی شخصی است.
مدیریت مالی شاخه‌ای فناوری مالی است که نگرانی‌های مردم در راستای سرمایه‌گذاری و مدیریت سرمایه‌گذاری را موردتوجه قرار می‌دهد و پاسخ‌هایی نیز برای آن طراحی می‌کند.
به بیان دیگر، کمپانی‌های زیادی خدماتی با عنوان PFM را به کاربران ارائه می‌دهند؛ این خدمت‌ها تلاش می‌کنند تا مسائلی مانند پس‌انداز، سرمایه‌گذاری، بانک‌داری شخصی، بیمه، وام‌ها و مسائل مربوط به بازنشستگی را دربرگیرند.
استارتاپ‌های مدیریت‌مالی، پلتفرم‌ها یا بسترهایی را به کاربران ارائه می‌دهند که کاربران از طریق آن‌ها قادر خواند بود دربارهٔ مسائلی که ذکر کردیم، تعیین تکلیف بکنند. گفتنی است که اطلاعات معاملات دیجیتال نیز، درون سیستم‌های مدیریت مالی قرار می‌گیرد و در واقع این سیستم‌ها، حکم کیف پول‌های دیجیتالی را دارند که بسیار بیشتر از یک کیف پول معمولی عمل می‌کنند؛ کیف پولی که قابلیت پس‌انداز پول برای سی‌سال آینده را هم دارد.
مدیریت مالی چه اهدافی دارد؟
هدف‌های گوناگونی را برای کمپانی‌ها و استارتاپ‌های مدیریت‌مالی معرفی می‌کنند و نکته هم اینجاست که هرکدام از این استارتاپ‌ها برای انجام‌وظیفهٔ خاصی وارد عرصهٔ خدمت‌رسانی می‌شود اما در مجموع، این نکته را می‌توانیم تصریح کنیم که هدف همهٔ این کمپانی‌ها، بهبود مدیریتِ مالی فردی است.
این کمپانی‌ها تشخیص داده‌اند که بسترهای دیجیتال از جهات گوناگونی، گزینهٔ بهتری برای رسیدگی به سرمایه و مدیریت آن هستند، در نتیجه تلاش می‌کنند تا همهٔ فرایندهای مربوط به مدیریت‌مالی را در بسترهای اینترنتی ارائه دهند.
بسترهای اینترنتی به سبب اینکه کم‌هزینه‌تر و سریع‌تر هستند و از طرف دیگر، قابلیت دسترسی بهتری دارند، جایگزین سیستم‌های سنتی مدیریت مالی می‌شوند که معمولاً از طرف بانک‌های سنتی به مشتریان ارائه می‌شدند.
به‌جز بهبود فرایندهای مدیریت سرمایه و دیجیتال‌سازی، هدف‌های زیر هم جزو وظایف کمپانی‌های مدیریت مالی محسوب می‌شود:
- ارائهٔ بسترهای دیجیتال ایمن و بدون دردسر برای کاربران؛
- ایجاد دغدغه برای کاربران برای انجام سرمایه‌گذاری بلندمدت و تضمین زندگی بازنشستگی؛
- عرضهٔ بسترهایی برای دریافت وام‌های بانکی؛
- کمک به استفادهٔ صحیح از ابزارهای اعتباری مانند کارت‌های بانکی؛
- کنترل تراکنش‌های کاربران و حفظ سلامت سیستم‌های اینترنتی. (این خدمت برای پیداکردن کلاهبرداری‌هایی مانند پول‌شویی دیجیتال انجام می‌شود.)
مدیریت‌مالی چه ابزارهایی دارد؟
برجسته‌ترین و مهم‌ترین توانمندی که در دنیای فناوری مالی و مدیریت‌مالی شخصی به کار گرفته می‌شود، دانش کامپیوتری است؛ متخصصان به مدد این دانش، بسترها یا پلتفرم‌های گوناگونی را طراحی می‌کنند و ابزارهای دیگری را هم وارد عرصه می‌نمایند.
ابزارهای دیگری که با ادغام به دانش کامپیوتری، موجب ارتقای ارائه‌دهندگان مدیریت مالی می‌شوند، به شرح زیر هستند:
- API:
این ابزار با عنوان رابط برنامه‌نویسی کاربردی نیز شناخته می‌شود و کاربرد بسیار مهمی در دنیای اپلیکیشن‌ها و سیستم‌ها دارد. به زبان ساده می‌توانیم بگوییم که API یک نرم‌افزار میانجی است که امکاناتی برای متصل شدن دو اپلیکیشن یا سیستم به یکدیگر را فراهم می‌کند. از طریق این ابزار، سیستم‌ها (که موجوداتی جاندار نیستند) قادر می‌شوند با یکدیگر به تعامل بپردازند.
- یادگیری ماشین:
یادگیری ماشین دانش دیگری است که کمک‌های شایانی به ارائه‌دهندگان پلتفرم‌های مدیریت مالی می‌کند. متخصصان با کمک این ابزار قادر خواهند بود که ماشین‌ها را بر اساس الگوها یا الگوریتم‌های مشخصی تنظیم کنند و این ماشین‌ها (سیستم‌ها، کامپیوترها، ابرکامپیوترها یا …) بر اساس این الگوریتم‌ها به فعالیت خواهند پرداخت.
ابزارهای دیگری نیز در این عرصه به کار گرفته می‌شوند؛ مانند:
- کلان‌داده؛
- بلاک‌چین؛
- چت‌بات‌ها؛
- ربات‌های مشاور؛
- ربات‌های امنیت سایبری.
PFM در چند خط
اکنون‌که کلیاتی را دربارهٔ مدیریت مالی و کاربردهای آن بیان کردیم، وقت آن رسیده است که در سه جمله، همهٔ اطلاعات بخش‌های پیشین را خلاصه کنیم تا یادگیری آن‌ها به شکلی ساده‌تر انجام شود:
- مدیریت مالی یا PFM به مجموعه‌ای از ابزارها گفته می‌شود که کاربران را در انجام همهٔ فرایندهای مربوط به مدیریت سرمایه، وام‌ها و پس‌انداز یاری می‌کنند؛
- این ابزارها توسط استارتاپ‌های فین تکی ارائه می‌شوند؛ استارتاپ‌های فین‌تکی قصد دارند که دیجیتال‌سازی این خدمت‌ها را در کنار ارائهٔ بسیاری دیگر از امکان‌ها عملی کنند؛
- توانمندی‌های گوناگونی به چابکی ابزارهای مدیریت مالی کمک می‌کنند، مانند: یادگیری ماشین، API، کلان‌داده و بلاک‌چین.
کمپانی‌های برتر مدیریت مالی در جهان
پنج ارائه‌دهنده‌ای که در ادامه معرفی خواهیم کرد، جزو بهترین کمپانی‌های مدیریت مالی در جهان محسوب می‌شوند؛ این کمپانی‌ها برخلاف بسیاری از کمپانی‌های کلاسیک، تمرکزی خود را بر روی نیازهای کاربر قرار داده‌اند و کوشیده‌اند تا خدمات خود را بر این مبنا ارائه دهند.
- MoneyFarm:
یک کمپانی فین‌تکی است که دفتر اصلی آن در شهر میلان ایتالیا قرار دارد. این کمپانی هدف خود را در راستای ارائهٔ پیشنهادها و مشاوره‌های مالی و سرمایه‌گذاری تنظیم کرده است و خدمات مدیریت مالی خود را در این عرصه ارائه می‌دهد.
- Fintonic:
این کمپانی در سال 2013 و در کشور اسپانیا تأسیس شده است. مزیت Fintonic نسبت به سایر استارتاپ‌های فین‌تکی در ارائهٔ خدمات موبایلی او نهفته است؛ این خدمات در قالب اپلیکیشن‌های موبایلی عرضه می‌شوند و کاربران را قادر می‌سازند تا مدیریت مالی خود را به‌سادگی عملی کنند.
- Meniga:
این کمپانی انگلیسی در سال 2009 فعالیت خود را آغاز کرده است و یکی از بهترین‌ها در عرصهٔ خدمات بانکی هوشمند است. جالب است بدانید که خدمات این کمپانی موجب شده است که مؤسسات اعتباری بسیاری در دنیای دیجیتال قادر به فعالیت یا ادامهٔ حیات بشوند.
- Toshl Finance:
این ارائه‌دهندهٔ خدمات مالی، در کشور آمریکا واقع است و به سبب یک نکته جالب‌توجه، جزو بهترین استارتاپ‌های این عرصه قرار گرفته است. کارشناسان Toshl Finance دریافته‌اند که انجام فرایندهای مدیریت مالی تا حدودی برای کاربران حوصله‌سربر است به سبب همین مسئله، این کمپانی تلاش می‌کند تا خدمات را در قالبی سرگرم‌کننده به کاربران ارائه دهد.
- Wacai Holdings Limited:
این کمپانی در سال 2009 و در کشور چین تأسیس شده است. ابزارهایی که خدمات این کمپانی را منحصربه‌فرد می‌کنند، کلان‌داده و یادگیری ماشین هستند؛ متخصصان Wacai Holdings Limited به‌خوبی می‌دانند که چگونه از این ابزارها در راستای ارائهٔ سرویس‌هایی برای مدیریت بهتر سرمایه کمک بگیرند.
آیندهٔ مدیریت مالی
متناسب با سیگنال‌هایی که از ده سال آتی فناوری مالی در دست داریم، تخمین‌های گوناگونی برای آیندهٔ مدیریت مالی و سایر شاخه‌های فین‌تک در ذهن کارشناسان شکل گرفته است.
کارشناسان بر این باور هستند که در چند سال اخیر، استارتاپ‌های مدیریت مالی گوناگونی ظهور کرده‌اند؛ تعداد این کمپانی‌ها بسیار زیاد است و برخی از آن‌ها چندان هم کارآمد نیستند. در نتیجه، مطمئناً در ده سال آینده، تعداد زیادی از این کمپانی‌ها منسوخ خواهند شد و استارتاپ‌های جدید نیز جای آن‌ها را نخواهند گرفت.
از طرف دیگر، برخی از استارتاپ‌های فعلی که در حال یادگیری صحیح دنیای فناوری مالی هستند، به غول‌هایی در این زمینه تبدیل می‌شوند و نیازهای کاربران قدیمی و جدید را برطرف خواهند کرد.
سخن پایانی
در بخش آغازین این مقاله، چند کلمه‌ای دربارهٔ مدیریت مالی یا PFM صحبت کردیم و گفتیم که این ایده چگونه قرار است به کاربران کمک کند؛ پس از آن، به سراغ معرفی هدف‌ها و ابزارهای استارتاپ‌های فین‌تکی برای رسیدن به این هدف‌ها رفتیم و در پایان نیز، پنج کمپانی برجسته در راستای مدیریت مالی را معرفی نمودیم و بحث را با یک پیش‌بینی مختصر دربارهٔ آیندهٔ ابزارهای مدیریت مالی خاتمه دادیم.